Kedden a Legfelsőbb Bíróság meghallgatta Joe Biden elnök diákadósság-könnyítési tervét. A javaslatot, amely 10,000 20,000 és XNUMX XNUMX dollár közötti aktuális adósságot törlítene a legtöbb hitelfelvevő számára, függőben van, mióta a konzervatív ellenfelek tavaly ősszel egy sor keresetet indítottak. Bár az alsóbb fokú bíróságok tárgyaltak és döntöttek a kérdésben, a Legfelsőbb Bíróságé lesz az utolsó szó abban, hogy Biden terve továbbhalad-e.
Tekintettel a szóbeli érvek hangjára, a válasz valószínűleg csalódás a Fehér Ház számára. A kihallgatás során a hat konzervatív bíró jelezte, hogy határozottan nem értenek egyet a diákhitel-elengedés politikájával, ami történelmileg diszpozitív jele annak, hogy ez a blokk hogyan fog szavazni. Ezzel a kérdést „fő kérdésként” fogalmazták meg, egy nemrégiben megalkotott és rosszul definiált doktrínaként, amelyet a Bíróság a múltban a törvények kevés további indoklással történő megdöntésére használt.
Hitelfelvevők milliói számára ez jelenti a különbséget a jelentős könnyítés és a folyamatos kifizetések között. Ha te is közéjük tartozol, a kérdés az, hogy mi a következő lépés?
Azok, akik további gyakorlati útmutatást szeretnének kapni arról, hogy ez a döntés hogyan befolyásolhatja pénzügyeiket, érdemes lehet egyeztessen egy ellenőrzött pénzügyi tanácsadóval ingyen.
Mi a Program?
Amikor Biden indult az elnökválasztáson, az egyik fő kampányígérete a diákhitel-felvevők általános adósságkönnyítése volt. Ez az amerikai fiatalok aláírási problémája, a kollektív diákadósság meghaladta az 1.75 billió dollárt, átlagosan 5.8%-os kamat mellett.
A probléma megoldása érdekében a Biden-adminisztráció 2022 augusztusában bejelentette a megbocsátó program. Ha megengedik, a terv 10,000 125,000 dollárig elengedi a diáktartozást minden olyan hitelfelvevő számára, aki kevesebb mint 250,000 XNUMX dollárt (XNUMX XNUMX dollárt házas háztartások esetén) keres. Minden olyan hitelfelvevő, aki alacsony jövedelmet kapott Pell támogatások jogosult lenne további 10,000 20,000 dollárra, összesen XNUMX XNUMX dollár kölcsön elengedésére.
A Biden-adminisztráció ezt a tervet a meghosszabbításaként fogalmazta meg hallgatói adósság Ez a moratórium, amelyet a Donald Trump adminisztráció vezetett be, befagyasztotta az összes szövetségi diákhitelt, büntetést és kamatot, hogy segítse a gazdaság stabilizálását a világjárvány idején. A Trump-kormány hivatali ideje alatt folytatta a moratórium megújítását, és a Biden-kormány is ezt tette.
A kifizetések szünetelnek, míg a Legfelsőbb Bíróság meghallgatja a Biden-kormányzat adósságkönnyítési tervével kapcsolatos érveket. Szerint az oktatási minisztériumnak, a kifizetések 60 nappal azután folytatódnak, hogy a Bíróság kiadta határozatát. Ha bármilyen okból addig nem oldódik meg az ügy, a kifizetések augusztus végén folytatódnak.
Mit kell tenned ezután?
Ha Ön a terv által érintett 43 millió hitelfelvevő egyike, hogyan kell felkészülnie egy esetleges döntésre? A hitelek kifizetését évek óta visszatartják, de a Biden-adminisztráció kijelentette, hogy még ebben az évben folytatja a beszedést. Eközben a hitelfelvevők a Legfelsőbb Bíróságra várnak, hogy megtudják, valójában mennyivel fognak tartozni.
Tehát mit kell tennie, amíg az igazságszolgáltatások szavaznak? Van néhány jó lehetőség.
Ha kevesebbel tartozik a megbocsátási összegnél, talán várjon
Azon hitelfelvevők számára, akik 10,000 20,000 dollárral vagy kevesebbel tartoznak (XNUMX XNUMX dollár a Pell-címzettek esetében), a helyes válasz valószínűleg az, hogy kivárnak és meglátják.
Bár a Legfelsőbb Bíróság nagy valószínűséggel a Biden-kormányzat ellen fog dönteni, a kérdés még nem biztos. A jogtudósok túlnyomó többségében egyetértenek abban, hogy a felpereseknek nincs komoly érve az „állás” néven ismert eljárási kérdésben.
A legjobb érv ebben az esetben az, hogy a Biden-adminisztráció helytelenül alkalmazta az úgynevezett törvényt HŐSEK törvény és pénzt költött a Kongresszus megfelelő engedélye nélkül. Ez egy nem triviális érv, de azt is jelenti, hogy az a párt, akit megsértettek, az a képviselőház. A Háznak, mint károsultnak kell érvényesítenie saját jogait.
A Ház nem perelt. Missouri állam és két magánszemély ezt tette, olyan elméletek alapján, amelyeket a legtöbb jogi szakértő képtelenségnek tart. Közvetlen sérülést egyik fél sem állított, a két érintett pedig csak azt állította, hogy a program nem adna nekik annyi pénzt, amennyit szeretnének. Van tehát csekély, de valós esélye annak, hogy a Legfelsőbb Bíróság dönt a közigazgatásról azon az alapon, hogy rossz felek indították ezt az ügyet.
Miközben mindez folyamatban van, a hitelek kifizetése szünetel, és (kritikusan) nem halmozódik fel kamat, amíg újra nem indulnak. Ez a felfüggesztett kamat azt jelenti, hogy egyéni körülmények hiányában azoknak az embereknek, akik kevesebbel tartoznak, mint a megbocsátható összeg, nem árt kivárni, mi történik ezután. Bár kicsi az esély, ha a Biden-adminisztráció eljárási okokból megnyeri ezt az ügyet, nincs ok arra, hogy lefizessék az adósságot, amely hamarosan eltűnhet.
Gyorsítsa fel az aktuális kifizetéseket
Ha az elszámolható összegnél többel tartozik, most itt az ideje, hogy továbbra is ugrásszerűen növelje kifizetéseit.
Fontos megérteni, hogy sem a Biden-kormányzat, sem a demokrata vezetés nem fogadta el a nagykereskedelmi kölcsönök elengedésének gondolatát. Tehát a hitelfelvevőknek ne bankoljanak (szó szerint és átvitt értelemben) egy kiterjedtebb programot. Ha több mint 10,000 20,000/XNUMX XNUMX dollárral tartozik, akkor ez a további tartozás megmarad.
Ugyanakkor, amint fentebb említettük, a kamat jelenleg minden szövetségi területen szünetel Diákhitel.
Ez kiváló lehetőséget ad arra, hogy törlesztje kölcsönének tőkéjét anélkül, hogy a kamatokat minden egyes fizetésből kiharapná. A kamatozás a moratóriumi időszak lejárta után újraindul. Ha most fizeti vissza ezt az adósságot, akkor csökkentheti a hatást, ha egyszer megtörténik.
Refinanszírozás… Talán
Talán refinanszírozni. Talán.
Diákhitelek refinanszírozása trükkös terület. Ez sok adósság, gyakran meglehetősen magas kamattal. Az egyetemista hitelfelvevők 3-4% körüli kamatlábakra számíthatnak, míg a diplomás hitelfelvevők gyakran 7%-ot vagy többet fizetnek. Ha jó hitele van és jó állása van, akkor lehet, hogy refinanszírozhatja ezeket a kölcsönöket, hogy jobb kamatlábat kapjon. A szóban forgó pénzösszeg miatt ez jelentős megtakarítást jelenthet.
Viszont van két csillag.
Először is, a piaci árak jelenleg meglehetősen magasak. Ha a jelenlegi kamatainál jobb ajánlatot talál, mindenképpen fontolja meg. Ne feledje, hogy most nehéz lehet jobb ajánlatot találni.
Másodszor, ami még ennél is fontosabb, a diákhitel refinanszírozása jelentős védelemről való lemondással jár. Az Oktatási Minisztériumon keresztül vagy az Oktatási Minisztériumon keresztül felvett diákhitel olyan programokat kínál, mint a nehézségek elhalasztása, a jövedelemalapú törlesztés és a gazdasági eltűrés, amelyek mindegyike megvédi Önt a pénzügyi válságoktól és a munkahelyek elvesztésétől. Amikor refinanszíroz, kifizeti a diákhitelt, és új, magánkölcsönt vesz fel, amelyen nincs ilyen védőkorlát.
Pénzt takaríthat meg, de alaposan gondolja át a kompromisszumokat.
Nyugdíjbefektetések építése
Nyugdíjas megtakarítás sok amerikai válságpontjához érkezett, és ebben a diákadósság játszik nagy szerepet. Tehát amíg arra vár, hogy megtudja, mi történik ezután, most még mindig jó alkalom a nyugdíjszámlája növelésére.
Folyamatosan ütögetjük ezt a kérdést, de ez kritikus: jelenleg nincs kamat az adósságára. Tehát büntetés nélkül használhatja fel ezt a pénzt, ahogy jónak látja. Egyes hitelfelvevők számára ez jó alkalom lehet a tőketörlesztésre. Mások számára most jó alkalom lehet a nyugdíj-előtakarékosság felgyorsítására. Kompromisszumot köt, de a nyugdíj rendkívül értékes befektetés.
Ez különösen igaz, ha Ön frissen végzett. A 20-as éveidben lehet a legtöbb jót tenni a nyugdíj-megtakarításból. Ebben a korban maximalizálhatja az összetett hozamokat, és biztosíthatja fiókjainak a leghosszabb távú növekedést.
Fontolja meg diáktartozásának azonnali törlesztését, mivel minden kifizetése kamatmentes. De fontolja meg azt is, hogy ezt a pénzt a Roth IRA. Még néhány száz dollár itt-ott, amit 40 évig termesztenek, valóban látványossá válhat.
Előzze meg az alapértelmezettet
Végül, ha a víz alatt van a hiteleivel, semmiképpen ne várja meg, amíg a törlesztés folytatódik. Cselekedjen most a fizetési terv beállításához.
A diákhitel szüneteltetésének egyik kevésbé tárgyalt vonatkozása az volt, hogy a legtöbb hitelfelvevő státuszát visszaállítja. Hacsak nem volt alapértelmezett, a késedelmeket és egyéb problémákat töröltük, és fiókja mostantól „aktuálisnak” minősül. A hitelfelvevők milliói számára ez felfüggesztette az adósságok behajtását, amelyeket egyszerűen nem tudtak fizetni. Sajnos ez nem fog tartani. Ha a Legfelsőbb Bíróság elutasítja a Biden-kormány hitel-elengedési tervét, több millió hitelfelvevő lebeg a fizetések újraindulása után nem teljesítenek. Sokan így is fognak tenni.
Ennek nem kell megtörténnie veled. Ha bajba kerül, azonnal forduljon az Oktatási Minisztériumhoz és (ha lehetséges) egy pénzügyi tanácsoshoz. A Legfelsőbb Bíróság hagyhatja állni ezt a programot, de ne számítson rá. Kérjen segítséget és készítsen tervet, amíg fiókja és hitele jó állapotban van.
Készítsen tervet az adósság nélküli élethez
Minden más mellett emlékezzen arra, hogyan töltötte az elmúlt néhány évet. Jó sablon lehet a jövőd számára.
A diákhitel-moratórium lehetőséget adott a hitelfelvevők számára, hogy felzárkózzanak pénzügyeikben, és sok amerikai fiatalt felnőtt életük során először szilárd pénzügyi alapokra helyeztek. Ennek drámai hatása volt.
A diáktartozás közvetlenül kapcsolódik a összeomlás olyan mérföldkövekben, mint lakásvásárlás, gyermekvállalás, új vállalkozás indítása és még házasság is. A világjárvány utáni szünet alatt mindez visszapattant. Egyedül az új vállalkozások létrehozása több mint megduplázódott 2019 végétől 2020 végéig, és azóta is az elmúlt évtizedek legmagasabb ütemén.
A lakásvásárlás, az újszülöttek, a nyugdíj-előtakarékosság és a vállalkozói szellem mind olyan területek, amelyek közvetlenül kapcsolódnak a diákhitelhez kapcsolódó depresszióhoz, és 2020 közepe óta mindegyik az elmúlt évek legmagasabb szintjére emelkedett.
Még a gazdaság egésze is váratlanul erős fogyasztói költést és munkaerő-felvételt tapasztalt 2023 elejéig. Ez is korrelál az adósságfizetéssel, mivel a közgazdászok talál hogy a diákadósság minden 1%-a korrelál a háztartások kiadásainak 3.7%-os csökkenésével. (A harmadik vagy negyedik negyedév miatt aggódók adataival kapcsolatban recesszió.)
A lényeg az, hogy az elmúlt két évben a diákhitel-felvevők megragadták a lehetőséget, hogy eldöntsék, hogyan szeretnének élni havi adósságfizetés nélkül. Most, hogy a gyűjtés még idén folytatódik, véget ér a jó idő. De ez nem jelenti azt, hogy nem vehetsz ki belőle semmit. Az elmúlt néhány év lehetőséget adott arra, hogy átgondolja, mit is szeretne az élettől. Használja ezt a perspektívát egy terv elkészítéséhez. Ha 2021-ben és 2022-ben gyermekvállaláson, vállalkozás nyitásán, lakásvásárláson vagy bármi máson gondolkodik, ne engedje el ezeket a célokat.
Láttad, mi lehetséges. Most tervezze meg ennek elérését.
Lényeg
A Legfelsőbb Bíróság meghallgatta a Biden-kormány diákhitel-elengedési tervével kapcsolatos érveket. Bár nem valószínű, hogy az igazságszolgáltatás fenntartja a programot, a hitelfelvevőknek még több hónapjuk van a kifizetések folytatásáig. Ha szövetségi diákhitellel rendelkezik, ezt az időt okosan használhatja fel.
Tippek diákhitellel rendelkezőknek
Fotó forrása: ©iStock.com/59 DNY, ©iStock.com/59 DNY, ©iStock.com/Andrii Dodonov
A poszt A Legfelsőbb Bíróság hatályon kívül helyezheti Biden diákhitel-elbocsátását: Íme, mit kell tennie a hitelfelvevőknek jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html