Tegye „nagyobbra, ne kisebbre” a társadalombiztosítást, hogy segítsen megoldani a nyugdíjas válságot

Ha közeledik a nyugdíjhoz, nagy eséllyel nem vagy felkészült anyagilag.

Mark Miller nyugdíjszakértő és az új könyv szerzője szerint a nyugdíjkorhatárhoz közeli amerikaiak legalább kétharmada egyszerűen nem áll készen. Retirement Reboot: Commonsense pénzügyi stratégiák a pályára való visszatéréshez.

„A nyugdíjbiztosítás azon múlik, hogy képes-e fenntartani életszínvonalát nyugdíjas korában” – mondta. "És teljesen egyértelmű, hogy a nyugdíjhoz közeledő háztartások jelentős része, mondjuk 10 év után, jelentős megtakarítás nélkül teszi ezt meg."

Miller új könyvében módokat kínál arra, hogy a hétköznapi emberek visszatérjenek a pályára, még akkor is, ha nagyon le vannak maradva, és olyan társadalombiztosítási politika változtatásokat mutat be, amelyek még több embernek segíthetnek. További betekintést és tanácsot adott a Yahoo Finance-szel folytatott beszélgetés során. Íme a beszélgetés fénypontjai:

Miért most ez a könyv?

Sok vita folyik az Egyesült Államokban arról, hogy nyugdíjas válsággal nézünk-e szembe. Mivel az emberek felkészületlenek, ez azt jelenti, hogy elsősorban társadalombiztosításból fognak élni. A társadalombiztosítás általában a nyugdíj előtti jövedelem 40-50%-át helyettesíti.

A legtöbb nyugdíjtervező általában azt mondja, hogy 70%-ot kell lecserélni, esetleg többet. Kiindulópontként ez nem rossz megközelítés. Tehát nyilvánvaló, hogy sok háztartásban hiányosságok vannak az életszínvonal fenntartása terén.

A nyugdíjtervezés hagyományos bölcsessége a korai kezdés, és vitathatatlan, hogy a korai kezdés nagyon előnyös, mert profitálhat a megtakarítási évek alatti növekedésből. Ennek ellenére vannak dolgok, amelyeket viszonylag későn lehet megtenni a játékban.

Büszke vagy arra, hogy ellentétes vagy, hogyan?

Pár pontban ellenkezek. Nézzük a Medicare-t. Az elmúlt évtized beiskolázási trendjei erősen a hagyományos Medicare kereskedelmi, menedzselt ellátási alternatívája irányába mutattak, amely ún. Medicare előny. De több okból is rajongok a hagyományos fizetős programért. A könyvben felvázolok egy érvet a hagyományos Medicare használata mellett mindenki számára, aki megengedheti magának a valamivel magasabb előzetes prémium költségeket.

A történet folytatódik

Egyszerűen fogalmazva, a hagyományos Medicare az egészségbiztosítás aranystandardja az Egyesült Államokban. Ha beiratkozik a hagyományos Medicare-ba, majd hozzáad egy D rész vényköteles gyógyszertervet és Medigap kiegészítő lefedettség esetén hozzáférhet az egészségügyi szolgáltatók lehető legszélesebb hálózatához. Egészségügyi költségeit pedig a legnagyobb mértékben tervezheti meg, mert a Medigap fedezi a legtöbb önköltséget és önrészt.

Amikor 65 évesen jelentkezik a Medicare-re, valószínűleg nagyon jó egészségnek örvend. Arra buzdítom az embereket, hogy ezen a ponton gondoljanak előre jövőbeli énjükön, amikor idősebbek vagytok, és valószínűleg több egészségügyi problémával kell szembenézniük, és több gondoskodásra lesz szükségetek. Hatalmas előnyt jelent, hogy a lehető legszélesebb szolgáltatói hálózathoz férhet hozzá anélkül, hogy a Medicare Advantage-terv gondja lenne, hogy Ön és orvosai között döntsék el, milyen ellátásban részesülhet és milyen ellátást nem.

Mi a véleménye a társadalombiztosítás jövőjéről?

A másik pont, amivel ellentétesnek mondanám magam, az az, hogy teljesen ellentétes irányba indulok el, mint ahogy szerintem a legtöbb mainstream média a társadalombiztosítással foglalkozik. A társadalombiztosítás kiterjesztése mellett érvelek. A társadalombiztosításról folyó beszélgetések többsége az, hogy nincs elég pénzünk. Csökkentenünk kell a társadalombiztosítást. Emelni kell a nyugdíjkorhatárt és így tovább.

Azt állítom, hogy ez tényleg nem dollár kérdése. Ez értékkérdés. Pénzt találunk ebben az országban, ha nagy dolgokat akarunk csinálni.

Egy nagy dolog, amit a társadalombiztosítással tehetünk, az az, hogy nagyobbra tesszük, nem pedig kisebbre. A 401(k), IRA kísérlet immár négy évtizedes. Egyértelmű, hogy ez nagyon jól működik a tehetősebb háztartások számára, amelyek képesek voltak megtakarítani és jelentős dollárt halmoztak fel nyugdíjba. Ez valószínűleg a háztartások egyharmada. A többiek pedig úgy közelednek a nyugdíjhoz, hogy vagy semmi megtakarítottuk, vagy csekély összegekkel, talán annyival, hogy az kitartana néhány évig nyugdíjban.

Miért hiányzik az alacsonyabb és közepes jövedelmű háztartások megtakarításaiból?

Ennek egyértelmű okai vannak. A dollárok nem állnak rendelkezésre. A közepes jövedelmű háztartások pénzügyi nyomással szembesültek az elmúlt néhány évtizedben, és egyszerűen más, azonnali kiadásokat kell fedezniük.

Az idősebb index A Massachusettsi Egyetemen készített adatok szerint a 65 éves és idősebb egyedülállók körülbelül fele küzd az alapvető megélhetési költségek fedezésével. Itt nem divatos dolgokról beszélünk. Beszélünk a rezsifizetésről, élelmiszer vásárlásról, az autó üzemben tartásáról, ilyesmiről. A számok lényegesen jobbak a házaspárok esetében. De ezek aggasztó statisztikák.

Milyen pénzügyi lépéseket tehetnek most az emberek a felzárkózás érdekében?

Készíts egy tervet. Ha nincs terved, nem igazán tudod, hol vagy. A cél egyszerű. Azt próbálod kitalálni, hogy lesz-e elég bevételed a munkás éveidből ahhoz, hogy kényelmesen élj, vagy sem. És rendkívül értékes, ha időt szán egy terv megírására, akár egyedül, akár némi segítséggel. Ez nem egy kristálygömb, de kontextust ad, ahol átgondolhatod az esetlegesen meghozott döntéseidet.

Időzítse nyugdíjba. Ez az egyik legnagyobb elérhető eszköz, ha szabályozni tudja a nyugdíjba vonulás időpontját. Különféle dolgok lépnek életbe, amelyek befolyásolhatják. De a hosszabb munkavégzés gondolata javíthatja nyugdíjba vonulási kilátásait, mivel késleltetheti a társadalombiztosítási igény benyújtását, és folytathatja a nyugdíj-megtakarítások finanszírozását, esetleg a játék késői szakaszában végezhet felzárkóztató megtakarításokat. Ez több év munkaadó által támogatott egészségbiztosítást jelenthet, és kevesebb nettó évet jelenthet a nyugdíjban megélt forrásokból.

Mi a helyzet az otthoni tőkével, mint nyugdíjas párna?

A középosztálybeli háztartások és az alacsonyabb közepes jövedelmű háztartások esetében a mérleg legjelentősebb pénzügyi eszköze a lakástőkék. Az idősebb amerikaiak aránya meglehetősen magas. 75%-tól északra van. És változó mértékben, tulajdonképpen van tőkéjük ezekben az otthonokban.

Az otthoni tőke egy másik történet, mint egy pénzügyi eszköz. Nyilván nem olyan folyékony. És sok személyes és életmódbeli megfontolás jön itt szóba, amelyek különböznek attól, hogy egyszerűen eladnánk az eszközöket egy IRA-ban. Mindazonáltal ostobaság lenne legalább nem fontolóra venni a lakástőkék kiaknázásának módjait, mivel ez olyan fontos eszköz. Az egyik stratégia a létszámleépítés és egy olcsóbb otthonba és/vagy olcsóbb helyre költözés.

A másik a fordított jelzáloghitel lehetséges igénybevétele. A fordított jelzáloghitel nem a kedvenc megoldásom. Ez egy olyan termék, amelynek problémás története volt. Az elmúlt évtizedben szigorúbb szabályozásnak és néhány reformnak volt kitéve, amelyek véleményem szerint teljesen lehetővé tették a biztonságos használatát. Hátránya, hogy ez egy nagyon bonyolult termék. Szóval nem ez a kedvenc eszközöm az eszköztárban. De azoknak az embereknek, akik valóban elszántak arra, hogy jelenlegi otthonukban maradjanak, és akiknek módra van szükségük az otthoni tőkéhez, ez megfontolható.

Hogyan teremtsünk megtakarítást, ha egy kicsit későn érünk erre?

Ennek nagyon egyszerű módja a figyelés a díjakat a nyugdíjszámládra fizetsz. Ne komplikáld túl. Alacsony költségű indexalapba vagy ETF-be kell fektetni, és rendszeresen takarékoskodni kell. És ezzel vége is a történetnek. A díjak idővel nagyon károsak lehetnek. Jelentős húzódást okozhatnak fiókjában.

Elválási gondolatok?

Az egyik dolog, ami megdöbbent a nyugdíjba vonulással kapcsolatban, az az, hogy sokan, akik közelednek hozzá, olyan teljes munkaidőben dolgoznak, amelyek már évek óta elfoglalták minden szellemi terüket, és nem kezdtek el ágazni a dolgok felé. amit nyugdíjas korukban is szeretnének csinálni. A nyugdíjba vonulás ütőképes lehet egy téglafal. Ez olyan, mint: "Istenem, most mit csináljak?" Az embereknek korábban kell kezdeniük, hogy olyan további érdeklődési köröket alakítsanak ki, amelyek kívül esnek a munka körén, és amelyeket nyugdíjas korban fel lehet hívni.

Másodszor, a személyes pénzügyi média többnyire olyan emberekre összpontosít, és azoknak írják, akiknek a legkevesebb segítségre van szükségük. Ők azok, akik ezt az extra előnyt keresik. „Hogyan takaríthatok meg néhány dollárt az adómon ebben az évben” vagy „Növeljem meg a hozamomat?” Mindez nagyszerű, de ezek azok az emberek, akik alapvetően jól boldogulnak a nyugdíjas korban, éllel vagy anélkül. Remélem, ez a könyv eljut azokhoz az emberekhez, akiknek valóban szükségük van némi alapvető segítségre, vagy küzdeni fognak.

Kerry a Yahoo Money vezető riportere és rovatvezetője. Kövesd őt a Twitteren @kerryhannon

Olvassa el a Yahoo Money legújabb személyes pénzügyi trendjeit és híreit.